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Assurance-vie : trouvez la meilleure assurance
Empruntis met son expertise au service de votre projet d'assurance-vie. Nos experts vous accompagnent dans l'analyse des contrats afin de vous aider à choisir une solution en adéquation avec vos objectifs patrimoniaux.
L'assurance-vie est un produit de placement qui permet de diversifier son patrimoine et ses placements, et qui est souple d'utilisation : vous pouvez effectuer des retraits quand vous le souhaitez, votre épargne reste disponible. Elle est fiscalement intéressante, surtout après 8 ans de détention. Elle sert à se constituer un capital en vue de la retraite ou d'un projet, ou d'une transmission au moment du décès (avec, là aussi, des avantages fiscaux). L'assurance-vie peut être monosupport en fonds euros, c'est-à-dire un placement non risqué, ou prévoir une part de risque si vous optez pour le multisupport qui comprend des unités de compte, soumises aux fluctuations des marchés.
Comparateur assurance-vieL'assurance-vie est un produit de placement à moyen ou long terme qui peut comporter un certain niveau de risque, selon vos choix au moment de la souscription. Il ne faut pas confondre assurance-vie avec assurance décès : cette dernière permet de verser un capital à vos proches en cas de décès, alors que l'assurance-vie sert à vous constituer une somme d'argent, sous forme de capital ou de rentes, dans plusieurs années. C'est également un bon outil pour diversifier son patrimoine et ses placements. Si vous le souhaitez, vous pouvez également transmettre cette somme à vos proches à des conditions intéressantes par rapport à une succession classique.
En général, on utilise l'assurance-vie pour se constituer un capital en vue de la retraite ou d'un projet (immobilier par exemple). Ce placement est fiscalement intéressant, surtout si vous patientez au moins huit ans avant d'effectuer des retraits. Mais notez que votre argent reste disponible quoi qu'il en soit et que vous pouvez effectuer des retraits n'importe quand (ce sera juste moins intéressant avant ces 8 années).
Souscrire une assurance-vie, c'est s'engager à verser des cotisations sur un compte que votre assureur fera fructifier. Vous disposez pour cela de plusieurs supports possibles :
Il s'agit d'un contrat « fonds euros » uniquement : vous obtenez alors une épargne non risquée, votre capital est garanti à 100 % et vos intérêts aussi. Mais le rendement et les gains sont moins importants. Votre capital et vos intérêts sont aussi sécurisés qu'un compte sur livret.
Dans ce contrat, une partie de votre épargne seulement est garantie car en fonds euros. L'autre est placée en « unités de compte », un support soumis à la variation des marchés financiers, donc plus risqué. Il s'agit par exemple de parts en SCPI, d'ETF, d'OPCVM, de Sicav... Dans ce cas, votre capital et vos intérêts ne sont plus garantis, mais le potentiel de rendements est meilleur car vous pouvez diversifier votre investissement. Ces supports sont intéressants sur le long terme en raison des fluctuations du marché.
Outre les supports de placement de votre assurance-vie, vous pouvez choisir aussi sa gestion : vous êtes à l'aise avec les unités de compte ? Vous pouvez opter pour une gestion libre et choisir vous-même où investir votre argent. Vous préférez être accompagné ? Prenez la gestion pilotée : votre assureur s'occupe de placer votre argent selon votre profil d'épargnant et vos objectifs.
Il existe plusieurs façons de verser de l'argent sur votre compte assurance-vie. A la souscription, vous effectuez un versement dit prime initiale. Ensuite, vous pouvez effectuer plusieurs types de virement, sans limite de montant :
Nous l'avons vu, l'assurance-vie s'avère fiscalement intéressante après 8 ans de détention, voici comment cela fonctionne : lorsque vous effectuez un retrait partiel ou total des sommes présentes sur votre assurance-vie, un prélèvement forfaitaire unique (PFU) vous est appliqué. Mais il est bien moins important si vous patientez 8 ans avant de disposer de votre épargne :
| Durée du contrat | Imposition sur les intérêts |
|---|---|
| De 0 à 8 ans | PFU de 30 % (taux forfaitaire de 12,8 % et prélèvements sociaux de 17,2 %) |
| Plus de 8 ans, primes < 150 000 € | PFU de 24,7 % (taux forfaitaire de 7,5 % et prélèvements sociaux de 17,2 %) |
| Plus de 8 ans, primes > 150 000 € | PFU de 30 % (taux forfaitaire de 12,8 % et prélèvements sociaux de 17,2 %) |
Source : economie.gouv.fr
Notons que pour le régime d'imposition est différent concernant les intérêts issus de versements que vous auriez effectués avant le 27 septembre 2017, étant soumis au barème progressif de l'impôt sur le revenu (ou sur option, à un prélèvement forfaitaire libératoire (PLF)) :
Il faut ajouter à cette imposition les prélèvements sociaux de 17,2 %.
En cas de décès, le capital peut être transmis aux bénéficiaires que vous aurez désignés (un ou plusieurs, et même sans lien de parenté) au moment de la signature de votre contrat. Les sommes qui seront versées ne feront alors pas partie de votre succession, grâce à la clause bénéficiaire de votre assurance-vie. Vous pouvez ainsi transmettre jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire sans frais de succession. La fiscalité dépendra alors de trois composantes : la date de l'ouverture de votre assurance-vie, la date du versement des primes et votre âge au moment du versement des primes (avant ou après 70 ans).
| Sommes versées avant 70 ans | Sommes versées après 70 ans |
|---|---|
| Abattement de 152 500 € par bénéficiaire puis taxation à 20 % jusqu'à 700 000 €. Au-delà, taxation à 31,25 % | Abattement unique de 30 500 €, quel que soit le nombre de bénéficiaires. Au-delà, les capitaux font partie de la succession classique mais les intérêts capitalisés sont exonérés. |
Source : economie.gouv.fr
Tout d’abord, vous avez le droit d’ouvrir autant de contrats d’assurance-vie que vous le souhaitez, sans limite. Vous pouvez d'ailleurs souscrire facilement des contrats d'assurance-vie en ligne. La gestion est généralement simple, il existe par exemple des applications permettant de suivre les performances de vos contrats multisupport.
La première question à se poser pour trouver la meilleure offre d'assurance-vie est votre objectif, qu'il s'agisse d'un contrat en ligne ou non.
Il existe plusieurs critères à prendre en compte pour choisir une bonne assurance-vie. Comme c'est le cas de nombreux produits financiers, il faut comparer les contrats entre eux et être attentifs à plusieurs aspects. Dans le cas de l'assurance-vie, les critères à comparer sont les suivants :
Vous pouvez souscrire une assurance-vie auprès de votre banque, d’un assureur ou d’un courtier. Chacun a ses avantages et ses inconvénients. Il existe différents organismes que vous trouverez facilement en effectuant une recherche sur le web. Toutefois, et qu'importe le nom de l'organisme qui distribue les contrats, nous vous conseillons de vous renseigner sur la solidité de l'assureur du contrat.
Les banques traditionnelles s’occupent de la gestion globale de vos supports et vous pouvez échanger en face à face car elles ont un réseau d’agences physiques, mais les contrats sont en général standard, et les frais, élevés : si vous passez par une banque, celle-ci jouera le rôle d’intermédiaire avec l’assureur avec lequel elle travaille, et appliquera des frais liés à cette gestion.
Les courtiers et les plateformes en ligne proposent une large gamme de partenaires aux frais compétitifs. L'autonomie dans la gestion du contrat peut être vue comme un plus ou un moins, tout dépend de votre besoin. Et les frais de versement sont souvent à 0 % et les frais de gestion, réduits, ce qui est un autre avantage. Dans tous les cas, il est conseillé de comparer les assurances-vie du marché entre elles pour trouver le meilleur contrat, en gardant bien en tête les aspects à analyser.
